การใช้วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) ในการซื้อรถยนต์เป็นเรื่องง่าย แม้ว่าอาจไม่ใช่ความคิดที่ดีที่สุด โดยทั่วไปคุณสามารถยืมได้มากถึง 85% ของมูลค่าบ้านของคุณ และใช้เงินเพื่อซื้อรถได้ทันที ก่อนดำเนินการซื้อ คุณควรพิจารณาตัวเลือกอื่นๆ
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 จาก 3: การได้รับ HELOC
ขั้นตอนที่ 1 ประเมินมูลค่าตลาดของบ้านคุณ
คุณไม่สามารถยืมเกินมูลค่าบ้านของคุณได้ ธนาคารจะต้องการการประเมินหลังจากที่คุณสมัคร HELOC แต่คุณสามารถประเมินมูลค่าได้โดยดูที่สถานที่ต่อไปนี้:
- มูลค่าการประเมินภาษีทรัพย์สินของคุณ ดูใบแจ้งยอดภาษีทรัพย์สินล่าสุดของคุณ
- ขายเทียบกัน. ตรวจสอบเว็บไซต์เช่น Zillow และดูว่ามีบ้านที่คล้ายกันขายได้มากแค่ไหนในละแวกของคุณ ยอดขายควรจะเป็นล่าสุด (หกเดือนที่ผ่านมา) และบ้านควรมีจำนวนห้องนอนและห้องน้ำเท่ากัน
ขั้นตอนที่ 2 คำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ได้
จำนวนเงินจะขึ้นอยู่กับมูลค่าของบ้าน การจำนอง และประวัติเครดิตของคุณ โดยทั่วไป คุณสามารถยืมได้มากถึง 85% ของมูลค่า หักจำนองของคุณ
- ตัวอย่างเช่น บ้านของคุณอาจมีมูลค่า 200,000 ดอลลาร์ และการจำนองของคุณคือ 100, 000 ดอลลาร์ คุณสามารถยืม 85% ของ 200, 000 ดอลลาร์ (170, 000 ดอลลาร์) ลบการจำนองของคุณ โดยรวมแล้วคุณสามารถยืมเงินได้ 70, 000 เหรียญ
- คุณอาจไม่มีเงินทุนเพียงพอในบ้านของคุณ ในกรณีนี้ คุณจะไม่สามารถรับ HELOC ได้
ขั้นตอนที่ 3 ตรวจสอบว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่
ผู้ให้กู้จะต้องการดูว่ายอดรวมของการจำนองของคุณ รวมถึงการประกัน ภาษี และการชำระเงิน HELOC ไม่เกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ การชำระหนี้ทั้งหมดของคุณควรต่ำกว่า 36% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ
ขั้นตอนที่ 4 เลือกซื้อ HELOC
การซื้อ HELOC นั้นเหมือนกับการซื้อสินเชื่อเพื่อการจำนองครั้งแรกของคุณ คุณควรไปที่ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่ง เพื่อที่คุณจะได้มีข้อเสนอมากมายให้เลือก โดยปกติ สหภาพเครดิตจะเสนอข้อตกลงที่ดีกว่าธนาคาร ดังนั้นอย่าลืมหยุดที่คู่กรณี
- คุณยังสามารถติดต่อผู้ให้กู้จำนองของคุณได้ แม้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องขอ HELOC จากพวกเขาก็ตาม
- พยายามสมัครสินเชื่อทั้งหมดในช่วงระยะเวลา 14 วัน การสอบถามเครดิตแต่ละครั้งจะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่การสอบถามทั้งหมดที่ทำในกรอบเวลาสองสัปดาห์จะนับเป็นการดึงเครดิตเพียงครั้งเดียว
ขั้นตอนที่ 5. เปรียบเทียบข้อกำหนดของ HELOC
คุณต้องการข้อเสนอที่ดีที่สุด ดังนั้นอย่าลงทะเบียนกับธนาคารแรกเพื่อยื่นข้อเสนอทันที ให้เปรียบเทียบข้อเสนอหลายรายการตามเกณฑ์ต่อไปนี้แทน:
- ช่วงจับสลาก. นี่คือช่วงเวลาที่คุณสามารถรับเงินจากวงเงินเครดิตได้ ในช่วงเวลานี้ โดยปกติคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น งวดการจับรางวัลหลายครั้งใช้เวลาสี่ถึงหกปี
- ระยะเวลาผ่อนชำระ. เมื่องวดการถอนเงินสิ้นสุดลง คุณจะเริ่มชำระเงินต้นตามจำนวนเงินที่คุณยืม ตัวอย่างเช่น คุณอาจมีเวลา 10 ปีในการชำระคืนเงินกู้
- อัตราดอกเบี้ย. สิ่งเหล่านี้มักจะผันผวนด้วย HELOC อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้บางรายอาจเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่
- ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมของคุณควรต่ำกว่าที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองเดิมของคุณ
- ค่าใช้จ่ายในการปิด คุณจะต้องชำระค่าประเมิน ค่าทนายความ และค่าธรรมเนียมอื่นๆ เมื่อปิด
ขั้นตอนที่ 6. ส่งใบสมัคร
ขั้นตอนการสมัครง่ายกว่าเมื่อคุณได้รับจำนอง คุณอาจต้องให้ข้อมูลต่อไปนี้กับใบสมัครของคุณ:
- ข้อมูลทรัพย์สิน เช่น วันที่ซื้อและราคาซื้อ
- ข้อมูลติดต่อของคุณ
- ข้อมูลส่วนบุคคลของคุณ (หมายเลขประกันสังคม สถานภาพสมรส วันเกิด ฯลฯ)
- หลักฐานการจ้างงานและรายได้ เช่น แบบฟอร์ม W-2 และต้นขั้วการจ่ายล่าสุด
- สำเนาใบแจ้งยอดธนาคาร
ขั้นตอนที่ 7 รับการอนุมัติ
โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะใช้เวลาเพียงสองสามเดือนในการตัดสินใจว่าจะให้ HELOC แก่คุณหรือไม่ เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว คุณจะได้รับบัตรเครดิตหรือสมุดเช็คที่คุณสามารถใช้เพื่อดึงเงินจากวงเงินเครดิต ไปช๊อปปิ้งรถได้แล้ว!
ส่วนที่ 2 จาก 3: การซื้อรถของคุณ
ขั้นตอนที่ 1. เลือกรถที่คุณต้องการ
หากคุณไม่รู้ว่าคุณต้องการอะไร ให้ค้นหาสินค้าคงคลังที่ตัวแทนจำหน่ายต่างๆ ในพื้นที่ของคุณ พวกเขาควรมีสินค้าคงคลังอยู่ในเว็บไซต์ คุณยังสามารถค้นหารถยนต์มือสองบน eBay, Craigslist, Autotrader.com และ Cars.com
ขั้นตอนที่ 2. วิจัยรถ
คุณต้องการดูรายงานประวัติยานพาหนะของรถ เพื่อให้คุณทราบว่าเกิดอุบัติเหตุขึ้นหรือไม่ คุณควรตรวจสอบมูลค่าตลาดยุติธรรมของรถยนต์ด้วย ซึ่งสามารถดูได้ที่ Edmunds.com หรือ Kelley Blue Book
อย่าลืมทดลองขับรถยนต์ คุณไม่จำเป็นต้องซื้อรถถ้ามันใช้งานไม่ดี
ขั้นตอนที่ 3 ตรวจสอบว่าตัวแทนจำหน่ายยอมรับ HELOC หรือไม่
แจ้งให้ตัวแทนจำหน่ายทราบว่าคุณมีการจัดหาเงินทุนในรูปแบบของวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ตัวแทนจำหน่ายบางแห่งอาจไม่ยอมรับการชำระเงินนี้ ดังนั้นโปรดหาข้อมูลล่วงหน้า
ขั้นตอนที่ 4 ผลักดันการต่อรองอย่างหนัก
เนื่องจากคุณมีเงินทุนอยู่แล้ว คุณควรจะได้รับข้อเสนอที่ดี จากการวิจัยของคุณ ให้ชำระเงินตามจำนวนที่คุณยินดีจ่าย เปิดการเจรจาโดยเสนอจำนวนเงินที่น้อยกว่า 10-15%
- อย่าลืมเล่นเจ้ามือต่อกัน คุณอาจพบรถที่คล้ายคลึงกันในราคาที่ถูกกว่ามากทั่วทั้งเมือง ดังนั้นอย่าปิดบังข้อเท็จจริงนั้น ทำให้พวกเขาแข่งขันกันเพื่อธุรกิจของคุณ และเดินออกไปหากตัวแทนจำหน่ายไม่สามารถบรรลุราคาเป้าหมายของคุณได้
- เตือนตัวแทนจำหน่ายเสมอว่าจำนวนเงินที่คุณเสนอนั้นรวมถึงผลกำไรที่เหมาะสมสำหรับตัวแทนจำหน่าย ผู้ค้าหลายรายชอบอ้างว่าคุณกำลังล้มละลายซึ่งเป็นเท็จ
ขั้นตอนที่ 5. เลือกเงินคืน
ตัวแทนจำหน่ายหลายรายให้ทางเลือกแก่คุณในการรับเงินคืนหรือรับเงิน 0% เนื่องจากคุณมีเงินอยู่ในมือเพื่อซื้อรถ คุณสามารถเลือกส่วนลดได้ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินได้
ขั้นตอนที่ 6 ลงทะเบียนรถของคุณ
ขั้นตอนการลงทะเบียนแตกต่างกันไปตามสถานที่ ติดต่อแผนกยานยนต์ของคุณสำหรับรายละเอียด คุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าธรรมเนียมเมื่อลงทะเบียน และคุณอาจต้องผ่านการทดสอบการปล่อยมลพิษหรือหมอกควันด้วย ติดต่อ DMV ของคุณสำหรับรายการข้อกำหนดทั้งหมด
ส่วนที่ 3 จาก 3: พิจารณาทางเลือกอื่นๆ
ขั้นตอนที่ 1 ระบุความเสี่ยงของ HELOC
ด้วย HELOC บ้านของคุณจะได้รับเงินกู้ หากคุณพลาดการชำระเงินรายเดือนแม้แต่ครั้งเดียว ผู้ให้กู้ HELOC ของคุณอาจเริ่มดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์
- ในทางตรงกันข้าม สินเชื่อรถยนต์ของคุณจะค้ำประกันโดยรถยนต์เท่านั้น ซึ่งหมายความว่าคุณจะสูญเสียรถก็ต่อเมื่อคุณผิดนัดเท่านั้น
- คุณกลัวการสูญเสียบ้านหรือรถหายมากที่สุด?
ขั้นตอนที่ 2 กระทืบตัวเลข
คุณอาจประหยัดเงินในการซื้อรถด้วย HELOC หรืออาจจะไม่ คุณควรเปรียบเทียบจำนวนเงินที่แตกต่างกันที่คุณจะใช้จ่ายก่อนดำเนินการต่อและรับ HELOC
- คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์เพื่อประเมินการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยใช้สินเชื่อรถยนต์แบบเดิม ดูจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายในแต่ละเดือน แต่ยังรวมถึงอายุเงินกู้ด้วย
- ใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์เพื่อดูว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดในการชำระ HELOC อย่างไรก็ตาม การประมาณการการชำระเงินด้วย HELOC นั้นค่อนข้างยาก เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสามารถเพิ่มขึ้นได้ในอนาคต
ขั้นตอนที่ 3 อย่าลืมสิทธิประโยชน์ทางภาษี
โดยทั่วไป คุณสามารถหักดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากภาษีของคุณ (ตราบใดที่คุณแยกรายการหัก) โดยทั่วไปคุณสามารถหักดอกเบี้ยได้สูงถึง 100,000 ดอลลาร์ ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม
ขั้นตอนที่ 4. เลือกซื้อสินเชื่อรถยนต์
คุณอาจไม่พอใจกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รถยนต์ที่สูง ก่อนเลือก HELOC ให้เลือกซื้อสินเชื่อรถยนต์ประเภทต่างๆ ดูผู้ให้กู้ออนไลน์ด้วย ธนาคารรายใหญ่หลายแห่งเสนอสินเชื่อรถยนต์ผ่านทางอินเทอร์เน็ต
อัตราปัจจุบันของคุณอาจสูงเนื่องจากคะแนนเครดิตของคุณไม่ดี นี่เป็นเหตุผลมากกว่าที่จะไม่ใช้ HELOC หากคุณประสบปัญหาทางการเงินเมื่อเร็วๆ นี้ คุณมีความเสี่ยงสูงที่จะผิดนัดกับ HELOC และสูญเสียบ้านของคุณ พิจารณาซ่อมแซมเครดิตของคุณก่อนสมัครสินเชื่อรถยนต์
ขั้นตอนที่ 5. Cosign ในการกู้ยืม
คุณอาจต้องการซื้อรถสำหรับเด็ก อย่างไรก็ตาม มันอาจจะดีกว่าที่จะ cosign กับเงินกู้มากกว่าการใช้ HELOC คุณจะไม่ทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระเงินในฐานะ cosigner ได้ด้วยเหตุผลบางประการ ที่เลวร้ายที่สุด คุณจะสูญเสียรถและทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณ แต่คุณยังคงมีหลังคาเหนือหัวของคุณ
ขั้นตอนที่ 6. ซื้อรถที่ถูกกว่า
อาจเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยกว่าที่จะได้รับรถที่มีขนาดเล็กกว่าหรือถูกกว่าด้วยสินเชื่อรถยนต์มากกว่าการใช้ HELOC เพื่อซื้อรถในฝันของคุณ แม้ว่าคุณจะต้องการรถหรู แต่คุณอาจจะสามารถหารถมือสองสภาพดีราคาไม่แพงได้
