การซื้อรถใหม่ (หรือแม้แต่รถมือสองที่ยังใหม่สำหรับคุณ) จะต้องมีสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อรถยนต์จะจัดไฟแนนซ์สำหรับการซื้อให้คุณ ช่วยให้คุณชำระเงินค่ารถยนต์เป็นงวดพร้อมดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนด รับสินเชื่อรถยนต์โดยใช้แผนทางการเงินที่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์หรือแสดงที่ตัวแทนจำหน่ายด้วยเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติจากสถาบันการเงินของคุณเอง
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 ของ 3: การปรับปรุงโอกาสในการได้รับเงินกู้ที่ดี
ขั้นตอนที่ 1 ขอรายงานเครดิต
ไม่ว่าคุณจะซื้อเงินกู้ที่ไหน จำนวนเงินที่คุณมีและอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องรู้สิ่งเหล่านี้ก่อนพูดคุยกับผู้ให้กู้
- มีสำนักงานเครดิตสามแห่งในสหรัฐอเมริกา: Equifax, Experian และ TransUnion ทั้งสามคำนวณคะแนนแยกกันและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพื่อเรียนรู้คะแนนตัวเลขของคุณ คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานฟรีหนึ่งฉบับ (ไม่รวมคะแนนของคุณ) ทุกปี จากแต่ละหน่วยงาน คุณสามารถขอได้ทางออนไลน์หรือติดต่อแต่ละบริษัททางโทรศัพท์:
- Equifax: 800-685-1111
- ประสบการณ์: 888-397-3742
- ทรานส์ยูเนี่ยน: 800-888-4213
ขั้นตอนที่ 2 ขอแก้ไขข้อผิดพลาดใด ๆ
หากรายงานเครดิตของคุณมีหนี้สิน การชำระเงินล่าช้า หรือสิ่งอื่นใดที่ทำให้ชื่อเสียงทางการเงินของคุณลดลง ให้ตรวจสอบกับบันทึกและความทรงจำของคุณเอง คุณมีอิสระที่จะโต้แย้งบันทึกที่เป็นเท็จหรือสิ่งที่คุณเห็นว่าสามารถโต้แย้งได้
สหภาพเครดิตทั้งหมดมีทางเลือกในการโต้แย้ง เมื่อคุณขอรายงานออนไลน์แล้ว ให้คลิกปุ่ม "โต้แย้ง" ป้อนข้อเท็จจริงที่เกี่ยวข้องและหลักฐานเกี่ยวกับสิ่งที่คุณคิดว่าเป็นเท็จ แหล่งที่มาของข้อมูลดังกล่าว (เช่น บริษัทบัตรเครดิต ผู้ให้บริการไฟฟ้า/ก๊าซ ฯลฯ) จะได้รับการแจ้งเตือนและจะตรวจสอบข้อมูลของคุณภายใน 30 วัน
ขั้นตอนที่ 3 ชำระหนี้ของคุณ
การชำระเงินที่ค้างชำระมีได้หลายรูปแบบ: การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต สินเชื่อนักศึกษา ค่าไฟฟ้า ค่าแก๊ส อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์ และค่าน้ำประปา; เช่นเดียวกับค่าเช่าอพาร์ตเมนต์ ด้วยรายงานเครดิตของคุณ ระบุหนี้ต่างๆ ที่คุณยังมีอยู่ และควรชำระหนี้ให้หมด แน่นอนว่าคุณอาจไม่มีเงินทำสิ่งนี้ ทำความเข้าใจกับงบประมาณส่วนตัวของคุณ ชำระหนี้ให้ได้มากที่สุด ความคืบหน้าของหนี้ใด ๆ จะเป็นการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณและทำให้คุณเป็นผู้กู้ที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับผู้ให้กู้เงินกู้
ขั้นตอนที่ 4 สร้างที่อยู่อาศัย
อย่าขอสินเชื่อจนกว่าคุณจะอยู่ในที่เดียวกันเป็นเวลาอย่างน้อยหกเดือน ผู้ให้กู้ตรวจสอบที่อยู่และรายได้สำหรับผู้สมัครทุกคน ผู้ที่ดูเหมือนเร่ร่อน (เคลื่อนไหวบ่อย) อาจดูเหมือนเป็นทางเลือกที่ไม่ดีจากมุมมองของพวกเขา
ขั้นตอนที่ 5. สร้างรายได้ที่มั่นคง
นี่เป็นข้อผิดพลาดทั่วไปสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุด แต่ใช้กับผู้ขอสินเชื่อทุกคน การแสดงให้เห็นว่าคุณมีแหล่งรายได้ที่สม่ำเสมออย่างน้อยในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมาจะทำให้คุณเป็นผู้กู้ยืมที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้น
ขั้นตอนที่ 6 สร้างประวัติการออม
แม้จะเพิ่มขึ้นทีละน้อย แสดงว่าคุณ สามารถ และ จะ ประหยัดเงินอย่างต่อเนื่องเป็นหลักฐานเพิ่มเติมเกี่ยวกับความรับผิดชอบทางการเงินของคุณ สิ่งนี้จะช่วยส่งเสริมโอกาสในการได้รับเงินกู้ของคุณ เพราะมันแสดงให้เห็นว่าคุณมีแนวโน้มที่จะสามารถชำระเงินกู้ได้เช่นกัน
แบ่งรายได้เล็กน้อย (5-10%) ของรายได้ต่อเดือนของคุณและฝากเข้าบัญชีออมทรัพย์ของคุณทุกครั้ง เมื่อเวลาผ่านไป สิ่งนี้จะเพิ่มและสร้างประวัติการออมของคุณ
ขั้นตอนที่ 7 เลือกรถที่คุณสามารถจ่ายได้
คำนึงถึงคะแนนเครดิตและงบประมาณส่วนบุคคลของคุณ ไม่ว่าเครดิตของคุณจะเป็น ‘‘deep subprime’’ (500 และต่ำกว่า), ‘‘subprime’’ (501 – 600), ‘‘non prime’’ (601 – 660) หรือสูงกว่านั้นจะส่งผลต่อการเลือกของคุณ ตัวอย่างเช่น ด้วยเครดิตซับไพรม์อย่างลึกซึ้ง หากงบประมาณรายเดือนของคุณมีน้อยอยู่แล้ว เป็นไปได้มากว่าคุณจะต้องการมองหารถมือสอง แม้ว่ารถใหม่มักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง แต่ด้วยคะแนนเครดิตที่ต่ำลง คุณก็จะจบลงด้วยการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้นซึ่งคุณอาจไม่สามารถจ่ายได้
ฐานข้อมูลออนไลน์ เช่น Craigslist Auto Trader และ eBay Motors ล้วนเป็นสถานที่ที่ดีในการเริ่มต้นการค้นหารถยนต์ราคาไม่แพง
ขั้นตอนที่ 8. เก็บเงินดาวน์
โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีเครดิตซับไพรม์และต่ำกว่า เงินกู้จำนวนมากจะต้องชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 10% นอกจากนี้ยังสามารถแลกเปลี่ยนในรถคันอื่นเป็นเงินดาวน์ได้ แม้ว่าอาจไม่สามารถทำได้เสมอไป ไม่ว่าในกรณีใด ยิ่งคุณนำเสนอเงิน (หรือมูลค่าการค้า) แก่ผู้ให้กู้มากเท่าใด คุณก็ยิ่งมีโอกาสได้รับการอนุมัติมากขึ้นเท่านั้น
ขั้นตอนที่ 9 เตรียมเอกสารที่จำเป็น
สิ่งสำคัญที่คุณจะต้องพิสูจน์คือที่อยู่อาศัยและรายได้ บิลค่าสาธารณูปโภค สัญญาเช่า ใบแจ้งยอดจำนอง และในบางกรณี บิลค่าโทรศัพท์เคลื่อนที่เป็นหลักฐานการอยู่อาศัยที่ยอมรับได้ ต้นขั้วจ่าย เช่นเดียวกับแบบฟอร์ม W-2 หรือ 1099 ที่เป็นทางการมักถูกขอให้พิสูจน์รายได้ ในกรณีงานบริการด้านอาหารและตำแหน่งอื่นที่คล้ายคลึงกันซึ่งรายได้ส่วนใหญ่เป็นทิปเงินสด ให้นำใบแจ้งยอดจากธนาคาร หากคุณฝากเงินนั้น การมีอยู่ที่สอดคล้องกันในใบแจ้งยอดธนาคารของคุณจะสร้างความมั่นใจให้กับผู้ให้กู้ของคุณ
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าชื่อของคุณถูกพิมพ์ลงบนเอกสารทั้งหมด
- เอกสารที่มีอายุไม่เกิน 30 วันเป็นที่ต้องการ
- หากคุณหยุดจ่ายเงินกู้ รถขายคืนจะมาตามที่อยู่ที่คุณให้ไว้
ส่วนที่ 2 ของ 3: การอนุมัติล่วงหน้าก่อนไปพบตัวแทนจำหน่าย
ขั้นตอนที่ 1 ติดต่อสหภาพเครดิต
สหภาพเครดิตเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่สมาชิกเป็นเจ้าของ และเป็นที่รู้จักในด้านการให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่แข่งขันได้ หากคุณต้องการสินเชื่อรถยนต์ที่มีดอกเบี้ยต่ำและมีเงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่น การเป็นสมาชิกของสหภาพเครดิตอาจเสนอทางเลือกที่น่าสนใจที่สุด
อย่าลืมถามว่าพวกเขามีรายชื่อตัวแทนจำหน่ายที่ได้รับอนุมัติหรือไม่ หากไม่รวมตัวแทนจำหน่ายรถยนต์หรือบุคคลที่คุณกำลังทำธุรกิจด้วย คุณจะต้องมองหาผู้ให้กู้รายอื่นหรืออาจเลือกตัวแทนจำหน่ายรายอื่น
ขั้นตอนที่ 2. สมัครสินเชื่อรถยนต์ผ่านธนาคาร
สินเชื่อรถยนต์จากธนาคารจะต้องมีเครดิตที่ดีกว่า และในบางกรณี ความสัมพันธ์ทางธนาคารที่มีอยู่ก่อนแล้ว แม้ว่าตัวเลือกนี้มักจะต้องใช้คะแนนเครดิตที่สูงกว่า แต่ถ้าคุณมีคุณสมบัติ ธนาคารมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่แข่งขันได้
- ตรวจสอบเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ย มาตรฐานเครดิตที่สูงขึ้นซึ่งมักจะถือโดยธนาคารมักจะหมายความว่าพวกเขาสามารถเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่าได้ ใช้เงินกู้ธนาคารก็ต่อเมื่อเงื่อนไขดอกเบี้ยและการชำระเงินดีกว่าที่คุณพบจากตัวเลือกอื่นๆ ของคุณ
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ที่คุณร่วมงานด้วยนั้นอยู่ในรายชื่อตัวแทนจำหน่ายที่ได้รับอนุมัติของธนาคาร มิฉะนั้น คุณจะต้องหาผู้ให้กู้รายอื่นหรือเลือกตัวแทนจำหน่ายรายอื่น
ขั้นตอนที่ 3 สมัครผ่านผู้ให้กู้ออนไลน์
Capital One, Up2Drive, Blue Harbor และสถาบันการเงินอื่น ๆ เสนอสินเชื่อรถยนต์และมักจะเป็นพันธมิตรกับตัวแทนจำหน่ายเฉพาะเพื่อเสนอราคาต่ำสำหรับรถยนต์บางรุ่น การสมัครทางออนไลน์มีข้อได้เปรียบอีกประการหนึ่ง เนื่องจากเป็นการกระตุ้นให้สถาบันการเงินแข่งขันกันเพื่อเอาชนะใจคุณ และมีแนวโน้มที่จะสร้างอัตราที่แข่งขันได้
โปรดทราบว่าการทำงานผ่านผู้ให้กู้ออนไลน์สร้างความเสี่ยงที่ข้อมูลส่วนบุคคลของคุณจะถูกแบ่งปันอย่างไม่ปลอดภัย สิ่งนี้อาจทำให้คุณได้รับการติดต่อจากผู้ให้กู้ที่คุณไม่มีความสัมพันธ์ ปลอดภัยและตรวจสอบเว็บไซต์กับ Better Business Bureau
ขั้นตอนที่ 4 ยืมเฉพาะสิ่งที่คุณต้องการ
คุณอาจมีเงินเก็บไว้สำหรับเงินดาวน์ หรือคุณอาจวางแผนที่จะแลกเปลี่ยนรถเก่า รับเงินกู้สำหรับยอดคงเหลือของรถยนต์ใหม่ของคุณเท่านั้น
ขั้นตอนที่ 5. ช็อปรอบๆ
ก่อนที่จะทำสัญญากับผู้ให้กู้รายเดียว โปรดติดต่อผู้ให้กู้ให้ได้มากที่สุด เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย จำนวนเงินสูงสุด และเงื่อนไขของแต่ละข้อเสนอ เมื่อพิจารณาสินเชื่อ คุณต้องพิจารณา APR (อัตราร้อยละต่อปี) และระยะเวลา (ระยะเวลาที่จ่าย)
- เงื่อนไขที่ยาวขึ้นอาจดูน่าสนใจเพราะจะทำให้คุณมีเวลาจ่ายเงินกู้มากขึ้น อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับอัตราที่คุณตกลง ระยะยาวอาจส่งผลให้คุณจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณจะได้ในระยะสั้น
- รถยนต์ที่ได้มาโดยเงินกู้ระยะยาวจะสร้างส่วนของผู้ถือหุ้นได้ช้ากว่าสินเชื่อระยะสั้น ซึ่งหมายความว่าหากคุณตัดสินใจที่จะแลกเปลี่ยนหรือขายรถของคุณเร็วกว่าที่คาดไว้ คุณจะไม่ได้รับเงินเพียงพอที่จะจ่ายเงินกู้ส่วนที่เหลือ นี้เรียกว่ากลับหัวกลับหาง
ขั้นตอนที่ 6 ใช้เงินทุนภายนอกนี้เพื่อเจรจากับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์
เมื่อคุณมีไฟแนนซ์อยู่ในมือ คุณก็อยู่ในสถานะที่แข็งแกร่งที่จะได้ราคาที่ดีกว่าสำหรับรถที่คุณต้องการ
ดูว่าตัวแทนจำหน่ายสามารถเอาชนะเงื่อนไขสำหรับสินเชื่อรถยนต์ที่คุณได้รับการอนุมัติแล้วหรือไม่ ใช้เงินกู้ของคุณเป็นตัวช่วยในการต่อรองเมื่อคุณเจรจา
ส่วนที่ 3 จาก 3: เงินกู้จากตัวแทนจำหน่าย
ขั้นตอนที่ 1 ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นทางเลือกเดียวของคุณ
ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์มีชื่อเสียงในการเอาเปรียบลูกค้าที่มาขอสินเชื่อ ก่อนที่คุณจะพิจารณาตัวเลือกนี้ ให้ลองขอสินเชื่อจากธนาคาร สหภาพเครดิต และผู้ให้กู้ออนไลน์ ระวังข้อเสนอใด ๆ สำหรับ "การส่งมอบตรงจุด" ตัวแทนจำหน่ายเสนอสิ่งนี้ก่อนที่จะสรุปผลและลงนามในเงื่อนไขการจัดหาเงินทุนเพื่อบังคับใช้อัตราที่สูงขึ้นในภายหลัง อ่านข้อความทั้งหมดของสัญญาและข้อตกลงที่คุณลงนาม
ทบทวนกฎหมายของรัฐเกี่ยวกับการจัดหาเงินทุนรถยนต์ ในบางกรณี เช่น อิลลินอยส์ ตัวแทนจำหน่ายจำเป็นต้องคืนเงินดาวน์ของคุณ และ/หรือแลกเปลี่ยน หากไม่สามารถหาเงินได้ตามอัตราที่ระบุไว้ในสัญญาของคุณ
ขั้นตอนที่ 2 ค้นหามูลค่าที่แท้จริงของรถ
ตัวแทนจำหน่ายอาจพยายามขายรถให้คุณมากกว่าที่คุ้มค่า ในทำนองเดียวกัน พวกเขาอาจพยายามทำกำไรจากสินเชื่อรถยนต์ พูดคุยกับธนาคารส่วนบุคคลหรือสหภาพเครดิตของคุณเพื่อขอคำแนะนำเกี่ยวกับมูลค่ารถ โปรดระลึกไว้เสมอว่าในระหว่างการเจรจา
Kelley Blue Book และ Edmunds ต่างก็เสนอเครื่องมือค้นหาที่เป็นประโยชน์เพื่อเป็นแหล่งข้อมูลในการค้นหามูลค่าที่แท้จริงของรถยนต์มือสองและรถยนต์ใหม่
ขั้นตอนที่ 3 มาพร้อมข้อมูลเครดิตทั้งหมดของคุณ
สิ่งแรกที่ตัวแทนจำหน่ายจะทำเมื่อคุณสมัครสินเชื่อรถยนต์คือการตรวจสอบเครดิต รู้ว่าคุณยืนอยู่ตรงไหนก่อนสมัครเพื่อที่พวกเขาจะได้ไม่สามารถใช้ความไม่รู้ของคุณเพื่อเจรจาข้อตกลงที่ไม่ดีได้ ในทำนองเดียวกัน ให้นำเงินกู้ที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าที่คุณได้รับมาด้วย ความรู้ของคุณจะเป็นเครื่องมือในการเจรจาต่อรองที่ทรงพลังและปกป้องคุณจากกลวิธีทางธุรกิจที่ไม่ยุติธรรมหรือหลอกลวง
ขั้นตอนที่ 4 พูดคุยกับพนักงานขายของคุณเกี่ยวกับข้อเสนอปัจจุบัน
ตัวแทนจำหน่ายบางแห่งจะเสนอการจัดหาเงินทุนเป็นศูนย์หรืออนุญาตให้คุณข้ามการชำระเงินค่ารถคู่แรกของคุณ สิ่งนี้จะขึ้นอยู่กับเครดิตของคุณ
ขั้นตอนที่ 5. ทำคณิตศาสตร์
การขอสินเชื่อรถยนต์จากตัวแทนจำหน่ายหมายความว่าคุณมีความเสี่ยงที่จะทำให้ราคาจริงของรถสับสนกับสิ่งที่คุณจะจ่ายเป็นรายเดือนหลังจากพิจารณาดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายทางการเงินอื่นๆ แล้ว จำไว้ว่าคุณสามารถจ่ายได้เท่าไหร่ในแต่ละเดือน แต่อย่าบอกพนักงานขาย
ต่อรองราคารถที่ต่ำที่สุดด้วยความมั่นใจที่คุณได้รับจากการค้นคว้าข้อมูลสินเชื่อและตัวเลือกเงินกู้อื่นๆ ชำระราคารถเมื่อคุณกำลังเจรจา ไม่ใช่ค่างวดรถรายเดือน
ขั้นตอนที่ 6 ชำระเงินดาวน์หรือเสนอการแลกเปลี่ยน
เมื่อคุณได้รับสินเชื่อรถยนต์ผ่านตัวแทนจำหน่าย เงินดาวน์ที่มากขึ้นหรือการแลกเปลี่ยนที่มีค่าจะช่วยให้คุณบรรลุเงื่อนไขทางการเงินที่ดีขึ้น
ขั้นตอนที่ 7 หลีกเลี่ยงการหลอกลวงใด ๆ
ดีลเลอร์บางรายจะใช้กลอุบายหลอกลวงเพื่อควักเงินจากผู้คนให้มากขึ้น หรือพยายามรวมค่าใช้จ่ายที่น่าดึงดูดแต่ไม่จำเป็นไว้ในข้อตกลง ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ที่พบมากที่สุดคือกับดัก yo-yo และการเพิ่มยอดขาย
- กับดักโยโย่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินทุนแบบมีเงื่อนไขเพื่อให้ผู้ซื้อสามารถนำรถกลับบ้านได้ในวันนั้น ไม่กี่วันหรือหลายสัปดาห์ต่อมา ดีลเลอร์จะโทรและแจ้งว่าการเงินจะไม่ผ่าน และตอนนี้คุณต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ โปรดแจ้งตัวแทนจำหน่ายว่าจะไม่รับมอบรถจนกว่าไฟแนนซ์จะสิ้นสุด
- การเพิ่มยอดขายมุ่งเน้นไปที่การขายส่วนเสริมให้คุณ เช่น การรับประกันแบบขยายเวลาและการป้องกันสนิมในระหว่างการเจรจาด้านการเงิน คุณสามารถซื้อสิ่งเหล่านี้ได้หลังจากข้อเท็จจริง อย่าลืมแยกพวกเขาออกจากการสนทนาจนกว่าการจัดหาเงินทุนและค่ารถจะถูกตัดสินใจในการพิมพ์และลงนาม
ขั้นตอนที่ 8 ตรวจสอบรายละเอียดเงินกู้ของคุณเป็นลายลักษณ์อักษร
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจราคารถ ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง จำนวนเงินดาวน์ อัตราดอกเบี้ย ค่างวดรถรายเดือนจะเป็นเท่าใด ครบกำหนดชำระเมื่อใด และนานเท่าใดจึงจะได้รับรถคืน
