ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ผู้ซื้อรถจะติดอยู่กับสิ่งที่ดูเหมือนเป็นการจ่ายเงินค่ารถที่ไม่ยั่งยืน สาเหตุมีมากมายและอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยสูง เครดิตไม่ดี เงินดาวน์ขั้นต่ำ หรือซื้อจากตัวแทนจำหน่าย "ซื้อที่นี่ จ่ายที่นี่" ซึ่งขยายเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยหรือเป็นการแย่งชิง จับคู่เงื่อนไขเหล่านี้กับความยากลำบากทางการเงิน เช่น การตกงาน สถานการณ์ทางการแพทย์ หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด และการผิดนัดก็เป็นไปได้ สถานการณ์นี้มักจะซับซ้อนมากขึ้นหากผู้ซื้อมีเครดิตไม่เพียงพอสำหรับการรีไฟแนนซ์หรือเงื่อนไขไม่เอื้ออำนวย ในกรณีนี้ ทางเลือกเดียวที่ทำได้โดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์คือ การดัดแปลงสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งมักเกิดขึ้นผ่านการใช้โปรแกรมช่วยเหลือด้านความยากลำบากทางการเงินกับผู้ให้กู้ของคุณ
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 จาก 2: ส่วนที่ 1: ทำความเข้าใจกับการปรับเปลี่ยนสินเชื่อรถยนต์
ขั้นตอนที่ 1 เรียนรู้ว่าการปรับเปลี่ยนสินเชื่อรถยนต์คืออะไร
หากคุณมาช้าหรือขาดเงินค่ารถ การปรับเปลี่ยนเงินกู้เป็นทางเลือกหนึ่งเพื่อหลีกเลี่ยงการยึดรถ การปรับเปลี่ยนเงินกู้คล้ายกับการรีไฟแนนซ์ แต่เกิดขึ้นภายใต้เงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวย และมักจะเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขที่มีอยู่เพื่อทำให้เงินกู้มีราคาไม่แพงมากขึ้น
- การปรับเปลี่ยนเงินกู้อาจเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงหลายอย่างในเงินกู้ของคุณ ซึ่งอาจรวมถึงการลดอัตราดอกเบี้ย การขยายระยะเวลาของคุณ (ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง แต่จะส่งผลให้คุณชำระเงินเป็นระยะเวลานานขึ้น และส่งผลให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป) นอกจากนี้ยังอาจรวมถึงความอดกลั้น ซึ่งหมายถึงการชำระเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยสำหรับช่วงเวลาที่เจาะจงมาก หรือตัวเลือกอื่นๆ
- ผู้ให้กู้ทุกรายมีแนวทางในการปรับเปลี่ยนเงินกู้ที่แตกต่างกัน ผู้ให้กู้บางรายไม่อนุญาตเลย ในขณะที่ผู้ให้กู้บางรายมีโครงการความยากลำบากทางการเงินอย่างเป็นทางการสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาในการชำระคืน ตัวอย่างเช่น Toronto-Dominion Bank มีโปรแกรม "การแก้ปัญหาการชำระคืนเงินกู้" ซึ่งเสนอแผนรายบุคคลสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหา ซึ่งอาจรวมถึงการปรับเปลี่ยน ความอดทน หรือตัวเลือกอื่นๆ อีกหลายอย่าง
ขั้นตอนที่ 2 เรียนรู้ความแตกต่างระหว่างการปรับเปลี่ยนเงินกู้และการรีไฟแนนซ์เงินกู้
โปรดทราบว่าการปรับเปลี่ยนและการรีไฟแนนซ์นั้นแตกต่างกันมาก การรีไฟแนนซ์หมายถึงการแทนที่เงินกู้ที่มีอยู่ด้วยเงินกู้ใหม่ที่มีอัตราที่ต่ำกว่าหรือเงื่อนไขที่ดีกว่า การปรับเปลี่ยนหมายถึงการรับเงินกู้ที่มีอยู่และการปรับเงื่อนไข ซึ่งมักจะเป็นช่วงเวลาสั้นๆ สำหรับผู้กู้ที่อยู่ในภาวะลำบาก สำหรับบุคคลที่มีเครดิตไม่ดี การรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่ทางเลือก ทำให้การปรับเปลี่ยนเป็นทางเลือกที่ดีกว่า
- ผู้ให้กู้มักจะเปิดให้มีการปรับเปลี่ยนเนื่องจากการครอบครองรถไม่ใช่ทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ให้กู้ เมื่อรถถูกยึดคืน มักจะมีค่าใช้จ่ายจำนวนมากในการเตรียมการขายต่อ มักจะเป็นตัวเลือกที่ง่ายกว่าสำหรับธนาคารในการปรับโครงสร้างเงินกู้
- ความแตกต่างที่สำคัญอีกประการระหว่างการปรับเปลี่ยนเงินกู้และการรีไฟแนนซ์เงินกู้คือการรีไฟแนนซ์เป็นการแก้ปัญหาถาวร ในขณะที่การปรับเปลี่ยนมักจะเกิดขึ้นชั่วคราวจนกว่าความยากลำบากที่นำไปสู่การแก้ไขจะคลี่คลายลง ตัวอย่างเช่น หากคุณตกงาน คุณอาจได้รับอนุญาตให้จ่ายเงินที่ลดลงจนกว่าคุณจะได้งานทำอีกครั้ง
ขั้นตอนที่ 3 ตรวจสอบว่าการปรับเปลี่ยนสินเชื่อรถยนต์เหมาะกับคุณหรือไม่
กระบวนการแก้ไขสินเชื่อรถยนต์อาจเป็นเรื่องยากและใช้เวลานาน ดังนั้น จึงต้องแน่ใจว่าเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ
- หากสินเชื่อรถยนต์ของคุณอยู่ใต้น้ำหรือ "กลับหัวกลับหาง" คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ ซึ่งหมายความว่าหนี้ของคุณมีค่ามากกว่าตัวรถเอง ซึ่งจะเป็นหนี้ค้างชำระหากรถถูกขายออกไป การปรับเปลี่ยนสามารถช่วยแก้ไขปัญหานี้ได้
- หากคุณประสบอุบัติเหตุหรือเหตุการณ์อื่นๆ ที่ทำให้มูลค่ารถของคุณลดลงอย่างมาก การดัดแปลงก็เป็นทางเลือกที่เหมาะสมเช่นกัน
- หากคุณตกงานหรือมีรายได้ลดลง และประสบปัญหาในการชำระเงิน การปรับเปลี่ยนเงินกู้สามารถแก้ไขปัญหานี้ได้
- หากคุณอยู่ในสถานการณ์ใด ๆ ที่การผิดนัดเป็นตัวเลือกที่น่าจะเป็นไปได้ ควรมีการสำรวจการปรับเปลี่ยนเพื่อลดการชำระเงิน เนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการสำรวจทางเลือกมากกว่าการผิดนัด
ขั้นตอนที่ 4 ตรวจสอบว่าคุณมีคุณสมบัติในการปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือไม่
โดยทั่วไป ในการรับการปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือความช่วยเหลือด้านความยากลำบากใดๆ คุณจะต้องแสดงให้เห็นว่าคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมก่อนที่จะสมัคร โดยปกติ คุณสมบัติขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ
- สิ่งสำคัญคือต้องมีประวัติที่ดีในการพยายามชำระหนี้โดยสุจริต หากคุณมีประวัติที่ดีในการพยายามชำระหนี้และทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ พวกเขามักจะช่วยคุณในการปรับเปลี่ยน
- แสดงให้เห็นว่าสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันทำให้คุณไม่สามารถชำระเงินได้ ซึ่งอาจรวมถึงการตกงาน การหย่าร้าง เหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ หรือปัจจัยอื่นๆ ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ งบประมาณที่ไม่ดีมักจะไม่เพียงพอสำหรับเหตุผล แต่ถ้าสถานการณ์ทางการเงินของคุณเป็นเช่นนั้นคุณไม่สามารถที่จะมีชีวิตอยู่ในขณะที่ชำระเงินได้ ก็ควรเข้าหาผู้ให้กู้
ส่วนที่ 2 จาก 2: ส่วนที่ 2: การขอสินเชื่อรถยนต์ดัดแปลง
ขั้นตอนที่ 1 คำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DIR)
นี่เป็นขั้นตอนการเตรียมการที่สำคัญ เนื่องจากช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าจริงๆ แล้วคุณเป็นหนี้เท่าไร และมีแนวโน้มว่าจะยอมรับการปรับเปลี่ยนหรือไม่
DIR เป็นเพียงอัตราส่วนของการชำระหนี้รายเดือนของคุณกับรายได้ต่อเดือนของคุณ ในการคำนวณ ให้แบ่งการชำระหนี้รายเดือนตามรายได้ของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณจ่าย $1,000 ต่อเดือนให้กับหนี้รูปแบบต่างๆ และรายได้ของคุณคือ $1500 คุณจะมี DIR ที่สูงมากถึง 60% ระหว่าง 30-40% ถือว่าสมเหตุสมผล
ขั้นตอนที่ 2 ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณ
ดูออนไลน์หรือโทรหาผู้ให้กู้ของคุณเพื่อตรวจสอบว่าผู้ให้กู้ของคุณมีปัญหาทางการเงินอย่างเป็นทางการหรือโปรแกรมแก้ไขเงินกู้หรือไม่ หากเป็นเช่นนั้น เพียงทำตามคำแนะนำเพื่อดำเนินการต่อ
- หากผู้ให้กู้ของคุณไม่มีโปรแกรมเฉพาะ ให้โทรหาพวกเขาและอธิบายสถานการณ์ของคุณ ทำให้ชัดเจนว่าคุณไม่สามารถชำระเงินต่อไปภายใต้ข้อตกลงปัจจุบันได้ และคุณกังวลเกี่ยวกับความเสี่ยงที่จะถูกผิดนัด ผู้ให้กู้จะแจ้งให้คุณทราบหากการปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือความช่วยเหลือเป็นตัวเลือก หรือหากผู้ให้กู้ไม่ได้ให้บริการนั้น ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะเปิดกว้างเนื่องจากการผิดนัดไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีสำหรับพวกเขาเช่นกัน
- ทำให้ชัดเจนแก่ผู้ให้กู้ว่าคุณต้องการจ่ายเงินกู้ ให้พวกเขารู้ว่าคุณตั้งใจจะจ่ายเงินกู้เต็มจำนวน และด้วยความช่วยเหลือเล็กน้อยก็เป็นไปได้
ขั้นตอนที่ 3 เตรียมเอกสารที่จำเป็น
เพียงเพราะผู้ให้กู้เห็นด้วยกับแนวคิดนี้ไม่ได้หมายความว่ากระบวนการนี้สิ้นสุดลง ตอนนี้จำเป็นต้องพิสูจน์ว่าความยากลำบากทางการเงินของคุณเป็นไปได้
ผู้ให้กู้อาจจะขอเอกสารหลายฉบับ เตรียมแนบสลิปเงินเดือน บิลโทรศัพท์ บิลค่าสาธารณูปโภค ใบแจ้งยอดจากธนาคาร หรือแม้แต่จดหมายรับรอง
ขั้นตอนที่ 4 เขียนจดหมายความยากลำบาก
โดยปกติจะต้องมีจดหมายแสดงความทุกข์ยาก (บางครั้งเรียกว่าขอความช่วยเหลือ) แต่ถ้าไม่ใช่ ก็ควรส่งจดหมายต่อไป จดหมายฉบับนี้จะสรุปว่าเหตุใดค่ารถของคุณจึงไม่สามารถจ่ายได้ และเหตุใดรายได้ของคุณจึงลดลงและค่าใช้จ่ายของคุณเพิ่มขึ้น
- อย่าลืมระบุเหตุผลเฉพาะว่าเหตุใดคุณจึงขอแก้ไข อ้างถึงส่วนที่ 1 ขั้นตอนที่ 3 ด้านบน และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณแสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าคุณได้ใช้ความพยายามอย่างซื่อสัตย์ในการชำระคืน ว่าคุณได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันบางอย่างที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ (การตกงาน การลดรายได้ ค่ารักษาพยาบาล การเจ็บป่วย การหย่าร้าง ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด การเสียชีวิตของสมาชิกในครอบครัว) และสถานการณ์ปัจจุบันน่าจะนานกว่าสองสามเดือน พูดตามตรงและอย่ากลัวที่จะใส่ตัวเลขที่ยืนยันการลดรายได้ของคุณ
- ระบุคำขอเฉพาะสำหรับข้อกำหนดใหม่ ซึ่งอาจรวมถึงจำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือน วันที่สิ้นสุดสำหรับการชำระเงินใหม่ที่ลดลง ลองคิดดูว่าคุณสามารถจ่ายได้เท่าไหร่ และนานเท่าไหร่ และอย่าลืมระบุสิ่งนี้ด้วย การเปิดกว้างเกินไปอาจนำไปสู่การขยายเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวย
ขั้นตอนที่ 5. ส่งเอกสารของคุณและรอการตอบกลับ
หลังจากการสมัครเสร็จสมบูรณ์ คุณสามารถรอการติดต่อกลับจากผู้ให้กู้ หากเป็นไปได้ ให้ลองชำระเงินในช่วงเวลานี้ บ่อยครั้งที่การครอบครองอาจเกิดขึ้นขณะรอการอนุมัติ ดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าบุคคลที่รับผิดชอบในการแก้ไขกำลังสื่อสารกับทีมยึดทรัพย์สินเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาทราบกระบวนการ
ขั้นตอนที่ 6 การตอบสนองต่อข้อเสนอของผู้ให้กู้
ผู้ให้กู้อาจเสนอทางเลือกต่างๆ มากมายขึ้นอยู่กับสิ่งที่พวกเขามี และสถานการณ์เฉพาะของคุณ ซึ่งอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง การชำระเงินที่ลดลงในระยะสั้น จนกว่าคุณจะประสบปัญหาใดๆ หรือเพิ่มการชำระเงินที่ไม่ได้รับไว้ด้านหลังเงินกู้ของคุณ
หากเงื่อนไขใหม่ที่ผู้ให้กู้เสนอจะไม่ลดโอกาสในการผิดนัด ให้ชี้แจงให้ชัดเจน อย่างไรก็ตาม หากคุณมีความชัดเจนในจดหมายระบุปัญหาของคุณเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องการและสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ จะช่วยลดโอกาสที่ผู้ให้กู้จะกลับมาพร้อมบางสิ่งที่ไม่เอื้ออำนวย
ขั้นตอนที่ 7 ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณปรับโครงสร้างงบประมาณส่วนบุคคลของคุณใหม่หลังจากลงนามในข้อตกลงแล้ว
สิ่งนี้จะช่วยคุณในการปรับปรุงการเงินของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อแผนความยากลำบากเป็นเพียงชั่วคราว