หลายคนคิดว่าการได้รับสินเชื่อรถยนต์หลังจากการครอบครองเป็นไปไม่ได้ แม้ว่าจะเป็นเรื่องยากอย่างไม่ต้องสงสัย หากคุณใช้เวลาในการปรับปรุงคะแนนเครดิตและพัฒนานิสัยเครดิตที่ยอดเยี่ยม เป็นไปได้ที่จะได้รับข้อตกลงที่สมเหตุสมผลสำหรับสินเชื่อรถยนต์หลังจากผ่านระยะเวลาหกเดือนถึงหนึ่งปี
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 จาก 3: ทำความเข้าใจกับสถานการณ์สินเชื่อของคุณ
ขั้นตอนที่ 1 ทำความเข้าใจว่าการยึดรถทำลายเครดิตของคุณอย่างไร
การครอบครองของคุณมีผลเล็กน้อยต่อเครดิตของคุณ ประการแรก ข้อมูลทั้งหมดยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี และนี่หมายความว่าการครอบครองของคุณจะยังคงอยู่ในรายงานของคุณในช่วงเวลานั้น ประการที่สอง คุณสามารถคาดหวังได้ว่าคะแนนเครดิตของคุณจะลดลงระหว่าง 60 ถึง 240 คะแนน
- คะแนนที่ลดลงขึ้นอยู่กับคะแนนปัจจุบันของคุณเป็นส่วนใหญ่ ยิ่งคะแนนของคุณสูง คุณก็ยิ่งเข้าใกล้การลดลง 240 คะแนนมากขึ้นเท่านั้น เนื่องจากจำเป็นต้องมีการปรับจำนวนมากเพื่อสะท้อนระดับความเสี่ยงใหม่ของคุณที่มีต่อเจ้าหนี้ จากระดับความเสี่ยงที่ต่ำมากที่แนะนำโดยคะแนนเครดิตที่สูงของคุณ
- แม้ว่าทรัพย์สินที่ยึดจะยังคงอยู่ในรายงานของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่สามารถกู้สินเชื่อรถยนต์ได้อีกเป็นเวลาเจ็ดปี ความสามารถในการรับเงินกู้ของคุณจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ และจะค่อยๆ ฟื้นตัวเมื่อเวลาทั้งสองผ่านไป และเมื่อคุณทำตามขั้นตอนเชิงรุกเพื่อลดหนี้และชำระเงินตรงเวลา
ขั้นตอนที่ 2 รับสำเนารายงานเครดิตของคุณ
ขั้นตอนแรกของคุณคือการตรวจสอบสถานะเครดิตปัจจุบันของคุณ สิ่งนี้ช่วยให้คุณรู้ว่าคุณอยู่ที่ไหนทางการเงิน และยังช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณสามารถดำเนินการใดได้บ้างเพื่อปรับปรุงสถานการณ์สินเชื่อของคุณ การรู้คะแนนเครดิตของคุณยังช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าคุณจะเข้าถึงสินเชื่อรถยนต์ได้อย่างไร และคุณจะจ่ายอะไรเพื่อเข้าถึงสินเชื่อเหล่านั้น
- เยี่ยมชม annualcreditreport.com เพื่อรับสำเนารายงานเครดิตของคุณฟรี มีสำนักงานเครดิตสามแห่งที่ให้บริการรายงานเครดิต - Equifax, Experian และ TransUnion - และ annualcreditreport.com ช่วยให้คุณได้รับรายงานเครดิตฟรีทุกๆ 12 เดือนจากแต่ละสำนักเครดิต
- คุณควรได้รับรายงานจากทั้งสามเพื่อเปรียบเทียบเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีความไม่ถูกต้องหรือความไม่สอดคล้องกัน
- โปรดทราบว่าข้อบังคับของสหรัฐอเมริกาให้สิทธิ์คุณในการรายงานเครดิตฟรีเท่านั้น ไม่ใช่คะแนนเครดิตฟรี รายงานของคุณสรุปประวัติเครดิตทั้งหมดของคุณ และคะแนนของคุณให้คะแนนประวัตินี้ คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเล็กน้อยเพื่อดูคะแนนเครดิตของคุณ
- คุณสามารถรับรายงานและคะแนนได้ฟรีจาก myBankrate.com
ขั้นตอนที่ 3 ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อหาข้อผิดพลาดหรือข้อมูลที่ขาดหายไป
ไม่ใช่เรื่องแปลกที่รายงานเครดิตของคุณจะมีข้อมูลที่ไม่ถูกต้องหรือขาดหายไป เปรียบเทียบรายงานเครดิตจากทั้งสามสำนักกับความรู้ของคุณเกี่ยวกับประวัติเครดิตเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาด ข้อผิดพลาดสามารถลดอันดับเครดิตของคุณได้
- คุณควรมองหาสิ่งต่างๆ เช่น หนี้เก่าที่คุณจ่ายไปแล้วที่ยังอยู่ในรายงานของคุณ รายการเชิงลบไม่สามารถอยู่ในรายงานของคุณได้นานกว่าเจ็ดปี ดังนั้น หากมี แสดงว่าเกิดข้อผิดพลาดขึ้น ให้ความสนใจกับการสอบถามข้อมูลเครดิตด้วย ทุกครั้งที่ผู้ให้กู้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ จะทำให้เครดิตของคุณเสียหาย แต่คำถามเหล่านี้ไม่ควรอยู่ในรายงานของคุณนานกว่าสองปี
- ตรวจสอบข้อมูลที่ไม่ใช่ของคุณ
- หากคุณพบปัญหา โปรดติดต่อเครดิตบูโรเพื่อทำการแก้ไข
ขั้นตอนที่ 4 ทำความเข้าใจความหมายของคะแนนเครดิตและรายงานของคุณ
เมื่อคุณตรวจสอบคะแนนเครดิตและรายงานแล้ว สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความหมายของการได้รับเงินกู้ การยึดทรัพย์สินมักจะสร้างความเสียหายทันทีต่อคะแนนเครดิตของคุณ และขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณก่อนการยึดคืน คุณอาจไม่อยู่ในฐานะที่จะได้รับเงินกู้ที่มีราคาไม่แพง
- หากคะแนนเครดิตของคุณคือ 620 หรือสูงกว่า โดยทั่วไป คุณจะสามารถเข้าถึงสินเชื่อรถยนต์ได้ และหากอัตราของคุณคือ 620 คุณสามารถคาดหวังอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 8.18% สำหรับรถยนต์มือสอง
- หากคะแนนของคุณอยู่ระหว่าง 550 ถึง 619 คุณสามารถคาดหวังอัตราเฉลี่ย 14.15% และต่ำกว่า 550 คุณสามารถคาดหวังอัตราที่สูงมากที่ 18.33%
- หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่า 550 (หรือแม้แต่ระหว่าง 550 ถึง 600) คุณควรพิจารณาใช้เวลาในการสร้างเครดิตใหม่ก่อนที่จะสมัครสินเชื่อรถยนต์ อัตราดอกเบี้ยที่สูงจะเพิ่มความเสี่ยงที่จะถูกยึดคืนอีกครั้งอย่างจริงจัง
- เวลาและนิสัยที่ดีสามารถเป็นเพื่อนที่ดีที่สุดของคุณในเรื่องนี้ การรอหนึ่งปีและการชำระหนี้สามารถปรับปรุงอัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับได้อย่างมาก
ส่วนที่ 2 จาก 3: การสร้างเครดิตของคุณใหม่
ขั้นตอนที่ 1 ทำความเข้าใจกับคะแนนเครดิต
การทำความเข้าใจว่าอะไรเป็นตัวกำหนดคะแนนเครดิตของคุณจะช่วยให้คุณเข้าใจวิธีการซ่อมแซม มี 5 ประเด็นหลักที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
- ประวัติการชำระเงินคิดเป็น 35% ของคะแนนของคุณ เพื่อปรับปรุงพื้นที่นี้ คุณต้องชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณตรงเวลาทุกครั้ง
- จำนวนเงินที่ค้างชำระคิดเป็น 30% ของคะแนนของคุณ ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณ การลดหนี้ของคุณ (หรือเพิ่มเครดิตที่มีอยู่ของคุณ) จะช่วยปรับปรุงส่วนนี้
- ระยะเวลาของประวัติเครดิตคิดเป็น 15% นี่คือเหตุผลที่การรอช่วงระยะเวลาหนึ่งหลังจากการยึดทรัพย์ก่อนที่จะสมัครใหม่อาจเป็นประโยชน์
- เครดิตใหม่และประเภทเครดิตเป็นตัวแทนของส่วนที่เหลือ ยิ่งคุณเปิดบัญชีใหม่มากเท่าไหร่ คะแนนของคุณก็จะยิ่งแย่ลงเท่านั้น ในขณะเดียวกัน การมีเครดิตประเภทต่างๆ (บัตรเครดิต วงเงินสินเชื่อ สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์) เป็นเรื่องที่ดี
ขั้นตอนที่ 2. ลดยอดหนี้คงค้าง
คุณจะเห็นยอดค้างชำระทั้งหมดของคุณในรายงานเครดิตของคุณ คุณควรเริ่มต้นด้วยการกำหนดเป้าหมายหนี้ที่แพงที่สุดหรือยอดหนี้ที่ล่าช้ามาก ส่วนใหญ่หนี้บัตรเครดิตเป็นหนี้แรกที่ควรแก้ไขเพราะอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด
- พิจารณาบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือ บัตรโอนยอดคงเหลือช่วยให้คุณสามารถโอนยอดคงเหลือจากบัตรปัจจุบันไปยังบัตรใหม่ และไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย (หรือต่ำมาก) เป็นระยะเวลาหนึ่งถึงสองปี คุณสามารถใช้ช่วงเวลานี้เพื่อใส่เงินพิเศษที่คุณมีลงในบัตร และจะได้รับเงินดาวน์เร็วขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง..
- แทนที่จะกระจายการชำระเงินข้ามแหล่งที่มาของหนี้หลายแหล่งในคราวเดียว ให้ชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ส่วนใหญ่ของคุณ และใช้เงินพิเศษทั้งหมดกับหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง
ขั้นตอนที่ 3 หลีกเลี่ยงการปิดบัญชีบัตร
การปิดบัญชีบัตรอาจดูเหมือนเป็นความคิดที่ดี แต่จริงๆ แล้วอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายมากขึ้น โปรดจำไว้ว่าปัจจัยหนึ่งที่กำหนดคะแนนเครดิตของคุณคือจำนวนเครดิตที่มีอยู่ที่คุณใช้ เมื่อคุณปิดบัตร คุณจะลดเครดิตที่มีอยู่ ซึ่งอาจทำให้คะแนนของคุณเสียหายได้
- หากคุณมีปัญหาในการไม่ใช้บัตรเครดิต ให้ลองตัดบัตรหรือทิ้งไว้ที่บ้าน นี้จะช่วยให้คุณใช้เงินที่คุณมีเท่านั้น นี่อาจเป็นสิ่งที่ท้าทาย แต่การเรียนรู้ที่จะอยู่โดยปราศจากเครดิตอาจเป็นก้าวเดียวที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณในระยะสั้น
- บางคนแช่แข็งการ์ดไว้ในน้ำแข็งและเก็บไว้ในช่องแช่แข็งเพื่อให้ใช้งานยากขึ้น คุณจะไม่สามารถตัดสินใจซื้อได้หากต้องรอให้ก้อนน้ำแข็งละลายก่อนจึงจะสามารถใช้บัตรได้
ขั้นตอนที่ 4 ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณ
หลายคนไม่ทราบว่าผู้ให้กู้สามารถต่อรองได้มากกว่าที่เห็น ผู้ให้กู้ต้องการให้ลูกค้ามีอัตราที่ลดลงหรือเงื่อนไขที่ยืดหยุ่นมากขึ้น ถ้ามันหมายถึงการทำให้ลูกค้ามีความสุขและเพิ่มโอกาสที่พวกเขาจะกู้คืนเงินต้นและดอกเบี้ย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเป็นลูกค้ามาเป็นเวลานาน
เมื่อคุณพูดคุยกับผู้ให้กู้ของคุณ ให้อธิบายสถานการณ์ทางการเงินของคุณและถามว่าพวกเขาสามารถลดอัตราของคุณลงในช่วงเวลาหนึ่งในขณะที่คุณชำระเงินเป็นประจำได้หรือไม่ อย่าลืมแนะนำช่วงปิดเทอม (เช่น 6 เดือน) หากบุคคลที่คุณคุยด้วยไม่สามารถช่วยเหลือได้ ให้ขอพูดคุยกับหัวหน้างาน
ขั้นตอนที่ 5. มุ่งเน้นการพัฒนาประวัติการชำระเงินที่รับผิดชอบ
ในช่วงเวลาที่คุณกำลังสร้างเครดิตใหม่ จำไว้ว่าคุณต้องแสดงนิสัยการชำระคืนที่ยอดเยี่ยม ซึ่งหมายถึงการจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ตรงเวลาและเต็มจำนวนโดยเสียค่าใช้จ่ายทั้งหมดเป็นระยะเวลา 6 เดือนถึง 1 ปี พิจารณาวิธีที่คุณสามารถเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตของคุณเพื่อรองรับการเน้นมากขึ้นในการชำระหนี้
- ดูค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณอย่างรอบคอบ บางพื้นที่ เช่น ค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิงและค่าอาหาร มักจะลดลงได้โดยการเลือกรูปแบบความบันเทิงที่ราคาไม่แพง และเน้นที่การเตรียมอาหารที่บ้านมากขึ้น สิ่งเล็กๆ น้อยๆ เช่น การซื้อกาแฟทุกวันสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมาก
- ดูค่าใช้จ่ายคงที่ที่สำคัญของคุณเช่นค่าเช่าหรือค่าโทรศัพท์ของคุณ คุณอาจพิจารณาลดขนาดสถานการณ์การดำรงชีวิตของคุณ (ถ้าเป็นไปได้สำหรับคุณ) หรือพิจารณาปรับลดรุ่นแผนบริการโทรศัพท์ของคุณเป็นแผนพื้นฐานเพิ่มเติม
ส่วนที่ 3 จาก 3: การขอสินเชื่อรถยนต์
ขั้นตอนที่ 1 ชำระคืนหนี้คงค้างในสินเชื่อรถยนต์ของคุณ
หากรถของคุณถูกยึดคืนและมูลค่าการขายน้อยกว่ามูลค่าปัจจุบันของหนี้คงค้างของคุณ คุณอาจเป็นหนี้เงินแม้หลังจากการยึดคืน สิ่งสำคัญคือต้องชำระอย่างรวดเร็วและจัดลำดับความสำคัญของหนี้นี้ เนื่องจากจะช่วยลดผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ ลบยอดคงค้างออกจากรายงานเครดิตของคุณ และป้องกันไม่ให้ยอดคงเหลือเพิ่มขึ้นเนื่องจากการคิดดอกเบี้ย
- หากคุณมีกระแสเงินสดรายเดือนที่สามารถชำระหนี้ได้ ให้นำเงินไปชำระหนี้ให้มากที่สุด
- หากคุณไม่สามารถชำระคืนได้ ให้ลองติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเพื่อหารือเกี่ยวกับการชำระหนี้หรือแผนการชำระคืนที่มีการเปลี่ยนแปลง การชำระหนี้เกี่ยวข้องกับการเจรจาเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ชำระที่ลดลงกับผู้ให้กู้ของคุณ เมื่อชำระเงินแล้ว จำนวนเงินที่ลดลงนี้ควรถือเป็น "ชำระเต็มจำนวน" ในรายงานเครดิตของคุณ
- ผู้ให้กู้ของคุณอาจเปิดรับแผนการชำระเงินที่ยืดหยุ่นหรือปรับเปลี่ยนมากขึ้น ซึ่งเกี่ยวข้องกับเวลามากขึ้นหรือคิดดอกเบี้ยต่ำลงเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนโดยรวมของคุณ
- เข้าหาผู้ให้กู้ของคุณเพื่อหารือเกี่ยวกับตัวเลือกเหล่านี้ การชำระหนี้ควรเป็นตัวเลือกสุดท้ายที่คุณดำเนินการหลังจากที่ทางเลือกอื่นหมดลงเท่านั้น เนื่องจากอาจส่งผลเสียหายต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณมีคำถามใดๆ โปรดติดต่อที่ปรึกษาสินเชื่อในพื้นที่เพื่อขอความช่วยเหลือ
ขั้นตอนที่ 2. บันทึกเงินดาวน์
การชำระเงินดาวน์สามารถปรับปรุงโอกาสในการอนุมัติและอัตราดอกเบี้ยของคุณได้อย่างมาก มันแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถบันทึกการชำระเงินดาวน์ในขณะที่ยังลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ เมื่อคุณชำระเงินดาวน์ ผู้ให้กู้ทราบดีว่าหากจำเป็น พวกเขาสามารถยึดและขายรถเพื่อชดใช้จำนวนเงินที่ยืม เนื่องจากจำนวนเงินกู้น้อยกว่ามูลค่าของรถ (เนื่องจากเงินดาวน์)
คุณควรพิจารณาเงินดาวน์เท่าไหร่ ในการเริ่มต้น เงินดาวน์ใดๆ จะช่วยให้คุณมีโอกาสได้รับการอนุมัติ แต่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำ 20% การประหยัดเวลาอาจต้องใช้เวลา แต่ก็คุ้มค่า เนื่องจากคุณจะไม่เพียงแต่ปรับปรุงเครดิตของคุณในช่วงเวลานั้นเท่านั้น แต่คุณยังจะลดจำนวนเงินที่ต้องกู้ยืมด้วย ซึ่งจะช่วยลดดอกเบี้ยและเงินต้นของคุณได้
ขั้นตอนที่ 3 พิจารณาผู้ลงนามร่วม
ผู้ลงนามร่วมสามารถปรับปรุงอัตราต่อรองของคุณได้อย่างมากทั้งการอนุมัติและการได้รับอัตราที่สมเหตุสมผล การรวมผู้ลงนามร่วมกับการชำระเงินดาวน์และประวัติเครดิตที่รับผิดชอบเป็นเวลาหลายเดือนสามารถช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ที่มีราคาไม่แพงมาก ผู้ลงนามร่วมหมายถึงบุคคลที่สามารถชำระเงินกู้ได้หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้
- เข้าหาพ่อแม่ เพื่อนสนิท หรือพี่น้องและถามว่าพวกเขาสามารถช่วยเหลือได้หรือไม่ ผู้ลงนามร่วมควรมีเครดิตที่ดีเยี่ยม แต่มีความสัมพันธ์ที่ดีและน่าเชื่อถือกับคุณด้วย
- อย่าเกี่ยวข้องกับผู้ลงนามร่วม เว้นแต่คุณจะจริงจังมากเกี่ยวกับการชำระเงินคืนอย่างมีความรับผิดชอบ เครดิตผู้ลงนามร่วมของคุณอาจเสียหายได้หากคุณไม่ชำระคืน
ขั้นตอนที่ 4 ใช้เวลาซื้อของเพื่อข้อเสนอที่ดีที่สุด
เมื่อคุณพร้อมที่จะเข้าหาผู้ให้กู้อย่าพิจารณาเพียงรายเดียว คุณต้องการไปที่ผู้ให้กู้หลายรายเพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย สิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับอัตราที่ดีที่สุด
อย่าลืมซื่อสัตย์และเปิดเผยกับผู้ให้กู้เกี่ยวกับประวัติทางการเงิน อย่าโกหก อธิบายให้ชัดเจนว่าเหตุใดคุณจึงได้รับการยึดทรัพย์ในอดีต และสิ่งที่คุณได้ดำเนินการตั้งแต่นั้นมาเพื่อปรับปรุงการเงินของคุณ
ขั้นตอนที่ 5. เลือกรถราคาประหยัด
โปรดจำไว้ว่ายิ่งรถที่คุณเลือกมีราคาไม่แพงมากเท่าไร คุณก็ยิ่งต้องยืมน้อยลงเท่านั้น และมีโอกาสมากขึ้นที่คุณจะได้รับการอนุมัติให้กู้ยืม หลังจากการยึดครองคุณควรดูยานพาหนะที่ใช้แล้วอย่างเคร่งครัด
- คุณสามารถหาข้อเสนอสุดพิเศษสำหรับรถมือสองได้หากคุณซื้อของจากหลายๆ ล็อตและทางออนไลน์ผ่านเว็บไซต์อย่าง Kijiji เปรียบเทียบรถหลายคันเพื่อลองค้นหารถที่มีระยะทางต่ำสุดในราคาต่ำสุด
- อย่าซื้อรถโดยไม่ได้ให้ช่างตรวจดูก่อน คุณต้องการให้แน่ใจว่าไม่มีปัญหาเด่นที่คุณกำลังดำเนินการอยู่เมื่อคุณซื้อรถ ปัญหาประเภทนี้อาจมีค่าใช้จ่ายสูงและสามารถเพิ่มราคาซื้อของคุณได้หลายพัน
